기초연금을 받기 위해선 단순히 수입이 적다고 해서 되는 것이 아닙니다. 소득인정액이라는 기준이 핵심이며, 이는 부모님의 수급 여부를 결정짓는 중요한 잣대입니다. 특히 자녀가 부모에게 돈을 갚거나, 가족 간 금전거래가 있을 때 잘못된 방식으로 진행하면 연금이 끊기거나 줄어들 수 있습니다. 이 글에서는 소득인정액을 안전하게 줄이는 방법과, 채무 상환 시 절세까지 가능한 전략을 안내합니다.

소득인정액이란?

기초연금에서 말하는 소득인정액은 단순한 월소득이 아니라, 소득과 재산을 합산해 계산한 금액입니다. 여기에는 월급뿐 아니라 예금, 적금, 부동산, 자동차까지 포함되며, 재산은 일정 비율로 월소득으로 환산됩니다. 즉, 통장에 돈이 많으면 소득이 없는 사람도 소득이 있다고 간주되기 때문에 연금 수급에서 제외될 수 있습니다.
먼저 내 부모님의 소득인정액 구조를 이해하세요!

통장 잔액 줄이기

부모님 통장에 있는 돈은 금액이 많을수록 소득인정액 환산 기준에서 불리해집니다. 따라서 목적이 뚜렷한 자금이라면 통장에서 빼두거나, 명확한 사용 내역을 만들어야 연금에 영향을 줄이지 않습니다. 예를 들어 병원비나 주택 보수비로 쓰이는 자금은 별도 계좌나 비정기성 지출로 분류될 수 있어 소득 환산에서 제외되기도 합니다.

불필요한 잔액은 미리 정리하고 계획을 세우세요!

실사용 지출

기초연금은 잔액뿐 아니라 돈의 쓰임새도 고려합니다. 부모님이 생활비나 의료비 등으로 실제 지출을 했다면, 소득으로 환산되지 않도록 설명 가능한 기록이 중요합니다. 지출 명세서를 남기거나, 카드내역으로 증빙을 확보하는 것도 좋은 방법입니다.
자산을 소득으로 계산하는 방식은 투명한 소비가 있을 때 조정받을 수 있습니다.
실제 지출을 증빙해 불필요한 환산을 줄이세요!

가족 간 상환

자녀가 부모님께 빌린 돈을 갚을 때는 반드시 정확한 상환 계약서나 차용증을 통해 목적을 입증해야 합니다. 그렇지 않으면 단순한 ‘증여’로 해석되어 부모님의 재산이 늘어난 것으로 보고 소득인정액이 올라갑니다.
특히 상환 금액이 1,000만 원 이상이면 국세청과 국민연금공단에서 모두 기록이 남기 때문에 투명한 처리 방식이 필요합니다.
상환 시에는 계약서와 계좌 거래 내역을 함께 남기세요!

정기송금 피하기

매월 일정한 금액을 부모님께 보내면, 생활비 지원 또는 기타 소득으로 간주되어 연금 수급 자격에 영향을 줄 수 있습니다. 정기적 송금은 부모님의 ‘소득’으로 전환될 확률이 높습니다.
한 번에 큰 금액을 보내는 것보다, 간접지출 방식으로 대신 납부하는 것이 훨씬 유리합니다.
정기송금 대신 지출 항목 직접 결제로 전환하세요!

간접지출 활용

가장 안전한 방법은 현금이 아닌 실지출 항목을 대신 처리해주는 방식입니다. 병원비, 공과금, 요양시설 비용 등은 부모의 재산이나 소득으로 보지 않기 때문에 소득인정액을 늘리지 않습니다.
이러한 방식은 효율적이며, 장기적으로도 기초연금 수급을 방해하지 않는 가장 실용적인 전략입니다.
현금보다 실제 지출을 대신하는 효도 전략을 실천하세요!

수급 시기 고려

연금 수급은 매년 재산·소득 재조사로 자격이 재판단됩니다. 따라서 자녀가 부모님께 돈을 갚거나 큰 금액이 오갈 경우엔 수급 평가 시점 전후를 조율하는 것이 필요합니다.
분할 상환하거나, 조사 이후로 타이밍을 조정하면 자산 증가가 수급에 미치는 영향을 최소화할 수 있습니다.
수급 평가일 이전·이후 타이밍을 전략적으로 설계하세요!

분산 지급

한 번에 큰 금액을 이체하면 문제의 소지가 크지만, 몇 달에 나눠 분산 지급하면 소득이나 자산으로 환산되는 비율을 줄일 수 있습니다. 또한 매달 불규칙하게 금액이 다르게 입금되면 정기성이 없어져 오해의 여지를 줄일 수 있습니다.
자산이 갑자기 늘어나는 것처럼 보이지 않게 하는 방식이 핵심입니다.
금액이 크다면 반드시 분할 송금을 고려하세요!

증여세 체크

자녀가 부모에게 돈을 주면 10년간 5,000만 원까지는 증여세가 면제됩니다. 하지만 기초연금에서는 이 돈이 재산으로 계산되므로 감액 사유가 될 수 있습니다. 증여세는 면제되지만, 연금은 줄어들 수 있다는 점을 기억해야 합니다.
신용점수 올리는 방법처럼, 제도별 기준을 따로 이해해야 혼동이 없습니다.
세금과 연금은 다른 기준이라는 걸 꼭 기억하세요!

전문가 상담

정확한 판단이 어려울 땐 국민연금공단(1355) 또는 동 주민센터 복지과에 문의해보는 것이 가장 빠르고 정확합니다. 가족 간 금전 거래와 연금 수급 간 관계는 케이스마다 다르기 때문에, 맞춤형 상담을 받는 것이 중요합니다.
불이익을 막고, 연금을 안전하게 유지하기 위해 전문가의 조언을 반드시 활용하세요.
혼자 판단하지 말고, 반드시 상담창구를 활용하세요!